小贷公司：加速出清，迎来全方位趋严监管
元描述： 小贷公司数量和贷款余额持续下降，行业迎来加速出清期。国家金融监督管理总局发布《小额贷款公司监督管理暂行办法（征求意见稿）》，剑指业务经营、公司治理、关联交易、风险管理、消费者权益保护等重要方面，促进小贷公司规范稳健经营。
引言： 在居民主动卸杠杆、增存款的长期规划里，在资金成本走降，银行机构让利降息的大浪潮里，小贷公司的大清退还在继续。 这篇文章将深入探讨小贷公司近年来加速出清的现象，分析背后的原因，并解读即将出台的《小额贷款公司监督管理暂行办法（征求意见稿）》对行业带来的影响。
小贷公司数量和贷款余额持续下降
小贷公司，曾经是不少人借钱的“救命稻草”，如今却面临着加速出清的困境。
数据说话：
- 截至今年6月末，全国共有小额贷款公司5428家，较上年末的5500家减少了72家。
- 贷款余额7581亿元，上半年减少100亿元，但二季度环比止跌。
如果我们把时间线拉长，会发现小贷公司数量这六年来一直在急剧减少。
- 2018年3月末，全国小贷数量是8471家，较峰值的8910家（2015年末）已经有所下降。
- 从2018年3月末至今，众多经营正常的小贷机构或主动或被动关停，主要原因是互联网线上消费金融产品大行其道、互联网整合头部小贷公司整合小贷牌照、地方金融监督管理局有意识清理整顿当地小贷机构、居民主动降杠杆等因素交织形成的局面。
小贷机构贷款余额的拐点发生在2022年3月末，从这个时点开始至今年一季度末，连续9个季度减少，从2022年初的9415亿元降至今年一季度末的7580亿元，一共减少了1835亿元。
小贷行业出清背后的原因
小贷公司数量和贷款余额的持续下降，背后有着多重原因。
1. 居民主动卸杠杆，消费金融需求下降：
近年来，居民越来越不爱借钱了，甚至都开始卸杠杆了。居民存款持续增加，而消费贷款却在下降。
- 央行金融机构人民币信贷收支表数据显示，住户贷款项下短期消费贷款从今年一月末的10.4万亿元，下降至7月末的9.9万亿元；中长期消费贷款由47.91万亿元，下降至7月末的47.77万亿元。
- 央行存款性公司概况中，住户存款家庭存款由今年1月末的139.52万亿元升至7月末的145.93万亿元。
2. 互联网金融崛起，竞争加剧：
互联网金融平台的快速发展，为用户提供了更加便捷、高效的借贷服务，对传统的小贷公司形成了巨大的竞争压力。
3. 监管趋严，合规成本上升：
近年来，监管部门对小贷公司监管力度不断加强，出台了一系列监管政策，提高了小贷公司的合规成本，导致部分小贷公司难以适应新的监管要求，选择退出市场。
趋严监管：小贷行业未来走向何方？
国家金融监督管理总局研究制定了《小额贷款公司监督管理暂行办法（征求意见稿）》，近日正式向社会公开征求意见。这份意见稿，囊括了对小贷公司的业务经营、公司治理、关联交易、风险管理、消费者权益保护等重要方面，针对不当营销、违规收费、出租出借牌照等经营乱象细化监管规则。
这份意见稿的出台，将对小贷行业产生深远的影响。
1. 加强对小贷公司业务集中度的监管约束:
- 规定小额贷款公司对同一借款人贷款余额不得超过其净资产的10%，对同一借款人及其关联方的贷款余额不得超过其净资产的15%。
- 网络小贷公司对单户用于消费的贷款余额不得超过20万元，对单户用于生产经营的贷款余额不得超过1000万元。
2. 列明禁止性行为:
- 严禁小贷公司出租出借牌照，不得使用合作机构的预存保证金等资金放贷，不得与无放贷资质的机构开展联合贷款，不得向无放贷资质的机构转让信贷资产。
3. 对小贷公司内控制度建设提出明确要求:
- 允许规模较小或者股东人数较少的小贷公司适当简化公司组织机构。
- 明确资产风险分类要求，规定将逾期90天及以上的贷款划分为不良贷款。
- 针对网络小贷公司，强调使用独立的业务系统，并应满足全流程线上操作、风险防控体系健全、符合网络与信息安全管理要求等条件。
4. 强调消保重要性:
- 对小贷公司信息披露、风险提示、营销宣传、客户信息采集使用等行为作出规范。
- 禁止小贷公司捆绑销售或附加不合理条件、将贷款列为支付结算的默认选项、诱导过度负债和多头借贷、以违法或不正当手段催收等。
小贷公司如何应对新形势？
面对监管趋严、竞争加剧的形势，小贷公司需要积极做出调整，才能在市场中立足。
- 加强合规建设： 严格遵守监管要求，建立健全内部控制制度，提升风险管理水平，确保合规经营。
- 优化业务模式： 创新产品和服务，拓展新的业务领域，满足不同客户群体的需求。
- 提升科技能力： 加强科技投入，利用大数据、人工智能等技术，提升运营效率，降低成本，提高竞争力。
- 注重客户体验： 提升服务质量，建立完善的客户服务体系，维护客户关系，提升客户满意度。
常见问题解答
1. 小贷公司未来会全部消失吗？
小贷公司不会完全消失，但规模会进一步缩减，行业将更加规范。
2. 小额贷款业务会消失吗？
小额贷款业务不会消失，但未来会更加规范，主要由银行、消费金融公司等机构提供。
3. 小贷行业未来发展趋势如何？
小贷行业未来将更加注重科技创新、服务质量和风险控制，朝着更加规范化、专业化、数字化方向发展。
4. 小贷公司的贷款利率会下降吗？
小贷公司的贷款利率会受到市场供求关系、监管政策等因素的影响，未来趋势难以预测。
5. 小贷公司如何才能获得更多的用户？
小贷公司需要提供更加个性化、便捷、透明、安全的服务，才能获得更多的用户。
6. 小贷公司如何才能降低坏账率？
小贷公司需要加强风险管理，提升风控能力，提高贷款审批的严谨性，才能降低坏账率。
结论
小贷行业正在经历着深刻的调整和变革，未来将更加规范、专业化、数字化。
小贷公司需要积极适应新形势，加强合规建设、优化业务模式、提升科技能力、注重客户体验，才能在市场中立足，实现可持续发展。
最后，我们需要提醒广大消费者，在选择小贷公司时，一定要擦亮眼睛，选择正规、信誉良好的机构，避免陷入借贷陷阱。
